重疾险新规旧规的“择优理赔”是什么？新规产物合众壹号值得买吗

本文摘要：大家好，我是保爷。今天有两个消息要通知大家。第一个是新规后的第二款产物上线了，名字叫——合众壹号2021。 它是一款返还型重疾险，今天保爷会带大家看下这款产物保障怎么样，值不值得买。第二个是最近有些保险公司推出了一个“择优理赔”的服务，这个今天我也会详细讲下。 下面我们先来看下新规后的第二款产物——合众壹号2021。一、合众壹号2021基本详情合众壹号2021的承保公司是合众人寿，它是一款两全保险，也可以称之为返还型重疾险或捆绑型保险。

大家好，我是保爷。今天有两个消息要通知大家。第一个是新规后的第二款产物上线了，名字叫——合众壹号2021。

它是一款返还型重疾险，今天保爷会带大家看下这款产物保障怎么样，值不值得买。第二个是最近有些保险公司推出了一个“择优理赔”的服务，这个今天我也会详细讲下。

下面我们先来看下新规后的第二款产物——合众壹号2021。一、合众壹号2021基本详情合众壹号2021的承保公司是合众人寿，它是一款两全保险，也可以称之为返还型重疾险或捆绑型保险。

它的主险是两全保险，附加险是重疾险，这两款保险配合组成了合众壹号2021。它的主险两全险，可选60、70、80岁时返还所有保费。

附加的重疾险在返还后依旧有效，但如果中途重疾出险了，就不返还保费了。下面我们来看下这款产物的基本保障：主险可选择60/70/80岁返还，重疾则是保障终身；重症赔1次，100%保额，轻症赔3次，每次30%保额，没有中症保障。实话说，光从这个保障来说，跟好完全都沾不上边。没有赠送保额，没有中症保障，轻症保障也很差，缴费也只能选择20年缴费（缴费期越长缴费压力越小）。

不外既然是测评，还是把它跟其他产物放在一起，看下保障到底如何。二、产物横向对比我们把合众壹号2021与市面上所有主流重疾险放到一起对比下：由于产物太多，我们将合众壹号2021与最热门和最具性价比的产物举行对比：直接说结论：从重症赔付次数上看：守卫者3号可以不分组赔付2次，而合众壹号2021和其他产物都只能赔1次；从轻/中症保障上看：如意甘霖是现在赔付比例最高的，其次是达尔文3号、超级玛丽3号Max和超级玛丽2号Max，而合众壹号和粤港澳这两款新规产物的轻症赔付比例最低，甚至合众壹号都没有中症保障；从重疾赠送保额上看：达尔文3号和超级玛丽3号Max，60岁前分外赠送80%保额，粤港澳重疾险投保10年前赠送80%保额，其他产物则各有差别，而合众壹号则没有赠送保额；从保费上看：超级玛丽2号Max最低，而其他产物都是在5000-6500这个档次，唯有新规产物都到达了万元档，合众壹号甚至突破了1.5万元的档次，是最贵的。虽然说合众壹号最后可以返还保费，可是前期要为此支付近三倍的保费价钱，而且中途要是出险了就不返还保费了，并不划算。

而且返钱也是几十年后返还，经由通过膨胀早就不值钱了，就好比30年前一斤肉几毛钱，而现在一斤肉都几十块钱了。综合来看：合众壹号2021不管是从保障还是从价钱来说，都不具有性价比，不值得买。

另外，从对比中看到现在推出的两款新规产物相对于旧规产物来说，不管从哪方面看都在被吊打。所以近期想要投保的朋侪还是建议看看旧规产物，究竟旧规产物在2021年1月31日就要全部停售下架了，以后想买就买不到了。如果对于新规产物还抱有张望态度的朋侪，也可以先买一部门旧规产物，后面有好的新规产物再加保一部门。例如先投保30万保额的旧规产物，等更好的新规产物出来后，再投保20万保额的，这样不至于自己在张望中一直处于裸奔状态。

好了，关于新规后的第二款产物就说到这里。下面我们来说说最近较火的——“择优理赔”。三、“择优理赔”是什么？凭据某保险公司的形貌来说：“择优理赔”是指：2020年11月5日（也就是在“规范2020”公布之日起）首次确诊重大疾病的客户，在申请理赔时，可择优选择2007版重疾界说、2020版重疾界说之一作为赔付依据。

除该疾病界说择优选择外，原保险条约疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持稳定。这话什么意思呢？主要就是说：11月5日之后，患重疾的，可以在理赔时选择旧划定义或新划定义中的任意一个作为理赔依据。举个例子：老张买了某公司的重疾险产物，在2020年11月10日的时候因严重冠心病实施了“冠状动脉搭桥术”，但只切开心包举行了冠状动脉血管旁路移植的手术。

根据旧规中的疾病界说，并不算重疾，但根据新规的界说就算是重疾。老张购置这款产物如果在承保公司的“择优理赔”规模内，则老张可以要求根据重疾来理赔，如果不在则根据旧规赔付。四、“择优理赔”的影响由于新规和旧规对于疾病的界说差别，因此有些本就很宽松的疾病就谈不上择优理赔了。例如旧规中甲状腺癌I期，是根据重疾赔，如果根据新规则只能根据轻症，就谈不上择优二字了。

所以“择优理赔”主要就是针对新规中界说更宽松的疾病，主要就是以下几种：表格中主要涉及的一类是心血管相关的疾病，旧规中需要开胸才算重疾，而新规中微创就算重疾；第二类是严重阿尔茨海默症也就是我们常说的暮年痴呆，旧规中丧失基今日常生活运动中的3项才算重疾，而新规中加入了一项“失智”作为判断依据；第三类就是甲状腺癌I期，旧规中算重疾，而新规中只能根据轻症赔。各大保险公司在“择优理赔”的时候也大部门根据这些疾病来做说明。

现在有“择优理赔”的公司，保爷也整理了一部门：刚开始提出“择优理赔”服务的只有2-3家公司，可是短短几天，就陆续跟进了十多家保险公司，相信后续应该还会有更多保险公司跟进“择优理赔”这个服务。各家对于“择优理赔”的服务内容也是大同小异，只有一些细节上的差异。

大多数公司讲明这个“择优理赔”都是适用于2007版的旧划定义产物，部门公司只是使用在某系列产物上。总的来说“择优理赔”就是：现在界说更宽松的疾病，按现在界说赔；未来界说更宽松的疾病，有了“择优理赔”后，按新界说赔。对于我们投保人来说是一个好消息，究竟哪个要求宽松就可以根据哪个赔。

写在最后说实话，就现在推出的新规产物来说，确实有点不尽人意，保障和价钱都比不上旧规产物，所以保爷建议趁旧规的高性价比产物还能买，赶快投保一部门。究竟保险公司都出了“择优理赔”服务，让步到这种田地了。且买且珍惜。

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